Jag har ägnat många timmar åt att läsa Riksbankens årsredmångovisningar och andra publikationer. Även flertalet tidningsartiklar och forumtrådar har studerats och nu tror jag mig förstå hur det svenska banksystemet och den svenska kronan fungerar.

Det finns många myter inom området och begrepp som 'skapa' och 'pengar' används friskt för vitt skilda saker, vilket skapar förvirring. Detta trots att systemet i sig inte är komplicerat.

Svenska kronor är en del av ett system helt skapat av människor. Lite som ett programmeringsspråk. Då tycker jag som ingenjör att det är mycket underligt att det råder en sådan hiskelig förvirring när det gäller ovan nämnda begrepp, 'skapa' och 'pengar'.

Frågar man en nationalekonom hur pengar skapas svarar vederbörande med en motfråga. Det beror på hur du definierar pengar? Har inte ekonomer haft flera hundra år på sig att definiera ordet pengar? Det är inte filosofi vi snackar om här. Det är snarare något som kan liknas med spelet monopol. Eller spelet Sim City. Ingenjörer har suttit och programmerat de datorprogram som bankerna inklusive riksbanken använder och det går i allra högsta grad att förstår precis hur systemet fungerar.

Det jag kommit fram till kan nog chocka en och annan. Nämligen att varken riksbanken eller affärsbankerna skapar pengar i dagens system. Om man räknar ihop allas tillgångar och drar ifrån skulderna blir summan noll. Den penningmängd som jag spontant skulle tycka vara mest intressant - den som anger hur mycket pengar som finns i systemet - är alltså konstant 0. Kanske just därför ingen ekonom brytt sig om att ge den ett namn. M0, M1, M2 är något helt annat.

Jag skall försöka förklara det här i en rad kommande inlägg.

Nu har jag tittat på sesongens första avsnitt av Uppdrag granskning - När pengarna inte räcker till.

Jag är generellt mycket skeptisk till samhällsprogram så som Uppdrag granskning och Kalla fakta. Dom kan i stort sett ge vilken vinkel som helst genom att dom bestämmer vilka personer som kommer med och vilka delar av intervjuerna som sänds. Det klipps och klistrats friskt och man kan inte ens vara säker på att intervjuoffrets svar är på den fråga man nyss hört ställas. Det kan mycket väl ha klippts ihop.

Men nu kunde jag inte låta bli att titta eftersom ämnet på programmet intresserar mig.

Det är intressant att dom lyckats få med alla höjdare inom de organisationer som ägnar sig åt att stötta utsatta barn i sverige. Det handlar nog mycket om att de som intervjuvats inte förstått vinkeln innan det varit försent.

Janne Josefsson lyckas till och med få Kattis Ahlström, Generalsekreterare för BRIS, att medge att barnfattigdom som begrepp inte passar att användas om svenska förhållanden.

Själv tror jag dock att barnfattigdom i allra högsta grad existerar i dagens sverige. Däremot är det betydligt mindre vanligt med föräldrafattigdom. Barnfattigdomen är en konsekvens av helt orimliga prioriteringar av föräldrarna vilket oftast orsakas av missbruk, sjukdom eller helt enkelt ekonomiskt oförstånd hos föräldrarna.

Idag är det en klar och solig vinterdag och jag är precis hemkommen från söndagsyogan. Att cykla dit och hem i skidställ på mountenbiken är ett sant nöje. Snön knarrar under hjulen och luften biter något i kinderna. Det är kul att få nytta av dom breda dubbade däcken på allvar för en gångs skull.

När det gäller yogan har jag haft ett juluppehåll och jag var rädd att kroppen skulle vara precis lika stel som på mitt allra första yogapass. Men det kändes faktisk riktigt bra. Vila kan kanske vara bra även när det kommer till vighet och smidighet.

Så här ser mina placeringar ut i dagsläget:

Namn ...............Dagsvärde(SEK) . Fördelning

Aktier ................... 487 413 ..... 38.0 %

Fortum ................... 166 425 ..... 13.0 %
SCA A .................... 141 100 ..... 11.0 %
Nordnet B .................. 7 560 ...... 0.6 %
Securitas B .............. 17 010 ...... 1.3 %
Axfood .................... 41 650 ...... 3.2 %
Kungsleden ................ 35 400 ...... 2.8 %
ABB Ltd ................... 23 468 ...... 1.8 %
TeliaSonera ................ 4 230 ...... 0.3 %
Nordea Bank ............... 12 420 ...... 1.0 %
Industriv. C .............. 26 925 ...... 2.1 %
Hennes & Mau. ............. 11 225 ...... 0.9 %

Ränta .................... 787 973 ..... 61.4 %

SparkontoFlex(2.85%) ..... 263 684 ..... 20.6 %
SparkontoPlus 2 år(3.85%). 235 214 ..... 18.3 %
SparkontoPlus 5 år(5.00%). 88 936 ....... 6.9 %
Akelius (5.5%) ........... 50 000 ....... 3.9 %
Hoist (3.15%)............. 65 109 ....... 5.1 %
Spiltan Räntefond sverige. 85 028 ....... 6.6 %

Råvaror .................. 7 296 ........ 0.6 %

Guld ..................... 7 296 ........ 0.6 %


Totalt .................1 282 681

Killen som satte standarden för sparbloggar har idag gjort ett inlägg efter dryga 3 års uppehåll. Jag rekomenderar alla att läsa hans blogg från början till slut. miljonar.blogspot.se

I inlägget nedan listade jag några milstolpar. Året 2012 såg det ut såhär för mig i snitt per månad:

Lön - 27 049
Sparat - 17 416
Utgifter - 9 633
Kapitalinkomster - 2 421
Hyra - 2 400
Fasta kostnader - 2 899

* Alla belopp i kr/mån och efter skatt.

Jag står alltså på steg 1 där min hyra täcks av kapitalinkomster och är på god väg mot steg 2 - att alla fasta kostnader täcks av kapitalinkomster.

Under 10 000 kr / mån i utgifter kan tyckas väldigt lite. Men då skall man tänka på att min ekonomi är 'dopad' med allt från mycket medvetna val till att vara lyckligt lottad.
- Bor på cykelavstånd till jobbet
- Billig men mycket trevlig lägenhet
- Ej rökare, snusare, alkholist eller gottegris
- Gym/yoga-kort betalt av jobbet
- Telefon och abbonemang betalt av jobbet
- Inget CSN-lån
- Inget behov av att flasha med senaste statusprylarna
- Inga glasögon, mediciner m.m.

Faktum är att ca hälften av utgifterna är ren lyxkonsumtion och nöje. Solsemester i Egypten, skidresa, restaurangbesök, segling, kite-surfing, 30-årsfest, festivalbesök, konserter, yoga, tennis med mera.

Jag känner inte alls att jag behöver vända på kronorna mer än mina bekanta. Snarare tvärt om.

Vid sidan av mitt mål har jag även ställt upp en del milstolpar. Jag vet inte om jag någonsin kommer passera alla men så länge min nuvarande hobby - att spara och investera - håller i sig kommer jag sakta gå upp för trappan.

1. Hyran täcks av kapitalinkomster
- En första milstolpe. Den kan ses som att man betalat av sitt boende trots att man bor i hyresrätt.

2. Fasta kostnader täcks av kapitalinkomster

3. Nuvarande utgiftsnivå täcks av kapitalinkomster
- Kan tyckas vara slutgiltiga målet, men jag tror inte det riktigt räcker för att exempelvis sluta jobba. Haken ligger i att så länge man sparar mycket så ligger utgifterna förhållandevis lågt. Det kan vara helt ok, särskilt när man jobbar och inte har så mycket tid att göra av med pengar och samtidigt gläds åt en stadigt växande pengabinge. Men utan motivationen som den växande pengabingen ger och med betydligt mer tid att göra av med pengar på tror jag inte det är lika roligt att leva kostnadseffektivt.

4. Kapitalinkomsterna lika stora som summan som sparas.
- Såvida man sparar mer än 50 procent av sin inkomst är detta en trevlig milstolpe att passera.

5. Kapitalinkomsterna lika stora som lönen
- Nu snackar vi. Vid det här laget lär sparmotivationen tryta och man kan absolut sluta jobba om man känner för det.

* Alla nivåer ovan är efter skatt.

** Med kapitalinkomster menar jag räntor + utdelningar. Ev. kursuppgångar räknas inte in utan ser till att kapitalet inte tappar sitt värde av inflationen.


I nästa inlägg skall jag redovisa var i trappan jag ligger med 2012 års nivåer.

Nu skall jag titta på sista avsnittet av
dokumentären om Jan Stenbeck. Den finns uppe på SVT play ett tag till.

Rekommenderas varmt.

Tillägg 4 nov 2013: Avsnittet finns inte på SVT längre.

Man skulle kunna tro att jag i dagarna filar på budgeten för 2013. Så är dock inte fallet. Jag har nämligen ingen budget. Jag vill ha friheten att köpa det jag känner för när jag vill. Jag väger istället varje inköp vid varje tillfälle, är det värt pengarna eller inte.

I slutet på varje månad ser jag hur stort utrymme som finns till sparande just den månaden.

Att veta hur ens portfölj och dess innehav har utvecklats är inte så enkelt som man kan tro.

För mitt privata aktiesparande använder jag Skandiabanken och där kan man för varje värdepapper naturligtvis se en rad olika siffror. De som är mest intressanta är anskaffningsvärdet, marknadsvärdet och totala utvecklingen i procent. Men det räcker inte. Med dessa siffror återstår en hel del räkning för att exempelvis se vilken som gått bäst av två aktier.

Det beror i stort på två orsaker:
1. Utdelningar räknas inte med.
2. Ingen hänsyn tas till hur lång tid man innehaft ett värdepapper. Om ett papper stigit 10 % på tio år är det en utveckling, om ett papper stigit 10% på ett år är det en annan.

På pensionsmyndighetens hemsida är situationen betydligt bättre. För min PPM-portfölj kan jag se "Snitt per år sedan start", vilket i mitt fall är 5 %. Perfekt. Även för mina enskilda fonder kan jag se "Snitt/år" i procent. Mycket bra.

Via min tjänstepension ITP1 har jag en del fonder hos Länsförsäkringar och där kan man bara se värdeförändring i kronor. Inte bra.

Jag har även tittat på Privata affärers tjänst för portföljövervakning. Den är mycket lik det jag redan har på Skandiabanken.

Så hur göra? Jag vill ju ha bra koll inte bara på PPM utan även min privata pengabinge. Jag har helt enkelt utvecklat mitt eget verktyg i Java. Jag lägger manuellt in när en affär görs och när utdelning ges. Sen räknar verktyget ut en rad nyckeltal, exempelvis "Snitt/år", eller effektiv årsränta som jag hellre kallar det. Allt från courtage till utdelningar räknas med. Sen kan jag direkt se vilket av mina innehav som gett mest oberoende om det beror på generösa utdelningar eller bra kursutveckling. En aktie jag haft i 3 år kan utan problem jämföras med en jag haft i 10 år eftersom effektiva årsräntan räknas ut.

Har lånat klassikern 'The Richest Man in Babylon' i svensk översättning på biblioteket. Har läst en bit och det är trevlig avslappnande läsning med många visdomsord. Återkommer med en rapport när jag läst ut den.

Jag är ingen särkilt målinriktad människa men jag tycker ändå det är roligt att ha ett mål för att varje dag kunna se vad som krävs i form av sparande och värdeökning för att klara målet.

Mitt tidagare mål var att ha ett sparkapital på 1 miljon årskiftet 2011/2012. Ca 8 månader innan jag fyllde trettio. Mitt nya mål får bli 1.5 miljoner årsskiftet 2013/2014 eller ca 8 månader innan jag fyller 32.

När målet sattes för några dagar sedan hade jag ett sparkapital på omkring 1 158 000. Det innebär att jag i snitt måste åstakomma en värdeökning på ca 21300 kr / månad. Större delen av detta blir från rent sparande och resten från räntor utdelningar och eventuella kursökningar på aktieinnehaven.

Jag har länge varit på jakt efter en stickad tröja i klassisk stil, gärna åt det marina hållet. Idag hittade jag precis vad jag sökte och dessutom till ett rimligt pris på second-hand.

Tröjan är från Paul & Shark yachting och andas kvalitè hela den. Väldigt bra skick dessutom. Jag är övertygad om att den kommer hålla riktigt länge. Materialet är ull och den gick på 150 kr.

Tobak/droger
Här är det nada rakt av för min del.

Deo/tandborstar
Jag använder inga skönhetsprodukter utöver tandborste, tandkräm, hårgele och ibland deo. Det blir inte många kronor.

Fika/godis
Att betala runt 60 kronor för en kopp kaffe och något gott till tycker jag inte är värt pengarna. Därför händer det mycket sällan. Om jag är i sälskap med någon kan jag dock tänka mig att köpa en kopp kaffe på stan om denne önskar detta. Jag vill inte att min sparsamhet skall gå ut över andra.

Godis köper jag bara mycket sällan till mig själv. Men jag äter när jag blir bjuden och det händer även att jag köper med om jag besöker någon eller liknande.

Böcker/tidningar
Jag köper i stort sett aldrig böcker eller tidningar och har inga prenumerationer. Enda undantaget är väl när jag anser att jag tjänar på att köpa en bok. Exempelvis har jag köpt en reparationshandbok till min bil eftersom det är mycket billigare att fixa bilen själv jämfört med att lämna in på verkstad.

Böcker finns på biblioteket och tidningar får man ersätta med internet.

Film/musik
Den som följer min blogg är nog inte förvånad över att jag inte köper filmer eller skivor. Men det finns ett undantag här med. Har faktiskt några skivor jag köpt på loppis i bilen. På loppis kostar dom en femma eller kanske en tia ibland och är det då en skiva jag verkligen gillar tycker jag det kan vara värd det.

Annars är det Spotify, Grooveshark, SVT Play och andra playtjänster som gäller. Det finns faktiskt en hel del långfilmer även på youtube nu mera. Prova att sök på "hela filmen" en gång skall ni se.

TV
Har ingen TV och en av orsakerna är faktiskt kostnaden för TV-licens. Den där femman varje dag vare sig man tittar eller inte gnager helt enkelt för mycket.

Presenter/julkappar
Jag må vara sparsam men jag är inte snål. Presenter och julklappar köper jag utan problem lite dyrare än förväntat. Dock är jag noga med att köpa sådant som kommer till nytta. Jag gillar inte slöseri och det värsta jag vet är plojpresenter. Vid tillfällen som det inte alls förväntas present har det hänt att jag ändå tagit med ett loppisfynd eller något jag själv fått i present men inte har använding för.

Här kommer en genomgång hur jag hanterar en del vardagliga utgifter.

- Kläder
Jag bryr mig om vad jag har på mig och är faktiskt lite intresserad av kläder. Om man är helt ointresserad av vad man har på sig är det ganska lätt att inte lägga i stort sett nånting på kläder. Men hur gör man in min situation?

Det viktigaste är att slita ut plaggen. Jag slänger aldrig innan det är hål och vissa plagg kan man köra vidare på trost hål, exempelvis jeans. För att det här skall funka måste man hålla sig till tidlösa plagg. Inte senaste modet här inte. Vidare är det viktigt att ha en ganska välfylld garderob annars tröttnar man lätt på plagg man haft i flera år.

Inköpen görs uteslutande på rea eller second-hand. Minst 50% rabatt gärna 70%. Om man köper när tillfälle ges och inte precis när man behöver går det faktiskt att hitta tidlösa plagg även på rea. Jag skulle gärna köpa mer second-hand men hittar ganska sällan något jag gillar där tyvärr, men ibland händer det. Bra tidpunkt att handla på är mellandagsrean och även i slutet av sommaren på vissa semesterorter där butikerna snart stänger för sesongen.

Det har även hänt att jag i smyg tagit till knep som inte är riktigt socialt accepterade. Ibland kan man hitta bra grejer i upphittat lådor. Det handlar i så fall om ställen man besöker regelbundet. Då kan man ta sånt som har legat länge, så länge att det annars snart hade slängts. Av någon anledning finns en hel del dumpade skor i omklädningsrummet på mitt jobb och där har jag tagit över två par som jag använder mycket. Bra det, för skor är dyrt och slits ut ganska fort.

Jag uppskattar att jag lägger under 150 kronor i månaden i snitt. Större delen inhandlas på mellandagsrean. Det brukar sluta på kanske 1300 runt 5 plagg.

- Schampo och dushtvål
Jag duschar varannan dag. Det räcker för mig i mitt tycke. Schampo använder jag nästan inte alls. Varanna vecka kanske. Har man kort hår märker man faktiskt ingen skillnad. Dessutom har jag märkt att jag tar betydligt mindre dushtvål än mina kompisar. En liten klick räcker fint för att skumma in hela mig, kanske på grund av att jag stänger av vattnet under själva intvålningen.

Tvål och schampo kan man önska sig till jul, plocka med från hotell eller plocka med kvarglömt från allmäna omklädningsrum.

Har inte köpt några flaskor på flera år så här kan jag ärligt sätta en nolla.

- Alkohol
Regel nummer ett är att inte köpa in några stora mängder på krogen. Det här är något man får göra avkall på om man vill leva sparsamt. Men ju mindre och mer sällan man dricker, desto mer uppskattar man de tillfällen då man gör ett impulsköp.

Regel nummer två är att inte dricka särkilt mycket hemma heller. Jag dricker inte vin och sprit. Dock kan jag tänka mig en kall öl eller cider nån gång då och då. Eftersom ja aldrig druckit några större mängder eller särkilt ofta känner jag av berusning redan efter en öl och klarar inte mer än 5-6 under en kväll. Det är dock väldigt sällan jag dricker så många.

Uppskattar att jag lägger under 100 kr per månad här. Några öl då och då, de flesta köpta på systemet eller i tyskland.

"Jag har inte råd", "han har inte råd", "dom har inte råd". Är så trött på att höra och läsa det här jämt och ständigt. I radio, i tidningar, på nätet och över allt annars också. Baserar man sina inköpsbeslut på om man har råd eller inte kommer man aldrig uppnå ekonomiskt välbefinnande.

Det är bara att ändra tankesätt totalt.

Man skall basera sina inköpsbeslut på om man tycker priset är värt den insats man själv får göra för att skrapa ihop pengarna istället. Det är en väldigt härlig känsla att ha råd med någonting men avstå för att man inte tycker det är värt pengarna. Känslan av att helt ha beslutet i egna händer.

Jag har bestämt mig för att utöva en liten lek som jag funderat på ett tag. Det handlar om att köpa fondandelar för pengar jag tjänar eller sparar på små snålheter som ingen annan normal människa med min inkomst skulle ägna sig åt.

Det kan exempelvis vara att ta med läskburken från pizzerian för att få panten själv. Eller att om möjlighet ges snika åt sig några kronor som någon lämnat som dricks på en bardisk.

Först ut blev en spontan händelse under en kvällscykeltur till Lomma igår kväll. Det var en alldeles underbar kväll förövrigt och jag tror temperaturen höll sig över 20 hela natten. Efter att ha flugit lite drake på stranden var jag lite förundrad att det trots en underbar strand var en del skräp. Har man en sån fin strand vill väl alla hålla den fri från skräp. Eftersom jag ville forsätta att njuta av kvällen och har lite svårt att bara sitta still började jag plocka lite. Soptunnor fanns så det var ingen större ansträngning. Nu kom bara frågan, vad skulle jag göra med pantburkar. Eftersom jag har väldigt svårt för allt resursslöseri ville jag inte slänga dom i soptunnorna, nitisk källsorterare som jag är dessutom. Det fick bli att rycka åt sig en tom påse och fylla den. Den var snabbt full och ytterligare en fixades. Tillslut hade jag två fulla små påsar med burkar och PET-flaskor och på vägen hem svängde jag förbi Coop och pantade. Det blev 17 kronor.

Så kan man ens köpa fondandelar för 17 kronor. Det verkar faktiskt så. Har lagt en order i min Skandiabanksdepå nu. Eftersom jag annars bara investerar i aktier, som ju är enklast och billigast att köpa på stockholmsbörsen, ville jag ha en globalfond. Valet föll till sist på en sverige-global-fond med det sexiga namnet "Lärarfond 21-44 år". Skandiabankens utbud är inte enormt och hittade ingen renodlad globalfond med tillräkligt låg avgift enligt mitt tycke.

Lärarfond 21-44 år har en förvaltningsavgift på 0,6 % och har fyra stjärnor hos morningstar. Fonden investerar hälften i svenska aktier och resten globalt. Tyngdpunkten ligger i större företag och dom har en viss etnisk kontroll på investeringarna.

Eftersom jag är uppvuxen i Bohuslän men bor i Lund blir det några vändor längs E6:an per år. Av en tillfällighet råkade jag en gång ta matpausen i Falkenberg på La Casa Pizzeria.

Döm om min förvåning när pizzan smakade som i min barndom. På den tiden smakade nästan alla pizzeriapizzor på samma sätt. Det var en smak som ingen morsa lyckades få till hemma. Spelade inte någon roll vilken kompis man var hemma hos.

Länge funderade jag på om det bara var det att man inte åt på pizzeria lika ofta som barn och det var därför jag mindes den som godare. Men icke, efter ett antal pizzor på La Casa så vet jag. Pizzorna var i allmänhet godare förr. Numera får man oftast in en pizza som man kunde gjort precis lika bra själv. Men i Falkenberg finns det i alla fall en pizzera som håller stilen.

I slutet av mars hade jag redan nått strax över 1.1 miljoner i sparbingen. Detta efter en stark utvekling på börsen. Sen gick det neråt. Men med hårt sparande och de senaste dagarnas börsuppgång är jag över 1.1 igen.

Härligt.